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支付系统规管：福音还是诅咒？

2016 年 09 月 27 日

[1] 。相反，在不少西方国家以及香港，许多银行都集中精力开发非接触式信用卡，以保持自己银行的利润及优势。在这些市场开发独立于信用卡的移动支付系统，自然较艰难。

[2] 由于过程仍然紧扣信用卡，金融规管者只需确保信用卡制度安全可靠即可。手机的支付功能由手机供应商或程式开发者和银行自行协商，毋须政府介入，完美示范了自由市场自我改善和规范的功能。由于信用卡均采用实名制，许多时候甚至须要住址证明，所以政府毋须过分担心有人透过Apple Pay从事非法的钱银交易，毕竟每一宗交易都可以透过银行纪录追查买家、卖家和交易过程的资料。

[3][4][5][6][7] 严谨的认证过程令不少香港的淘宝客怨声载道。这项措施针对的正是储值电子钱包的安全忧患。根据中国银联发布的《2015移动互联网支付安全调查报告》发现，2015年有约13%的受访者遭遇过网络欺诈并蒙受损失，而接近九成的受害者并未得到赔偿。

[8][9][10][11][12] 则更加关注风险管理的问题。根据《支付系统及储值支付根据条例》，在香港营运储值电子钱包服务的服务供应商均须向金融管理局申领「储值支付工具牌照」（英文为Stored Value Facilities，或简称为SVF ），而其中一个牌照的要求就是该公司必须有至少二千五百万元港币值的股本。

[13][14][15] 而只有银行才有法例要求存款须要联邦政府保障，以保护存款人在银行倒闭时都可以提取二十五万美元的存款。

[16][17] 若果该储值支付工具的发行价值超过三千万坡币，则须新加坡金融管理局批准升格为「获广泛接纳的储值支付工具」(Widely accepted stored value facilities)，发行人亦须将用户的储值额存入一家获批准的银行，而该银行将对用家的储值余额负全责。

[18] 虽然金融管理局设定了一定的入场资本门槛，但如能为用家提供安心的保障以鼓励采用，亦可在不妨碍市场发挥优胜劣汰的本能下防范恶性竞争，不失为良策。

1. Written by Ben Popper, edited by Bill Gates, “Can mobile banking revolutionize the lives of the poor？” The Verge, published on 4th February 2015, accessed on 21st September 2016.

http://www.theverge.com/2015/2/4/7966043/bill-gates-future-of-banking-and-mobile-money

http://blogs.wsj.com/riskandcompliance/2014/10/20/why-apple-pay-faces-lighter-compliance-than-paypal-google/ , published on 20

https://theinitium.com/article/20160520-mainland-alipayrealname/

http://media.people.com.cn/BIG5/n1/2015/1225/c40606-27974216.html

5. 端传媒:〈当支付宝用「自己的方式」推实名制，它的海外用户怎么办？〉

http://www.gov.cn/xinwen/2015-12/28/5028628/files/efb9b6d430d64ec78ca2e160d77ed8d3.pdf

http://www.gov.cn/zhengce/2015-12/28/content_5028605.htm

http://www.legislation.gov.hk/blis_pdf.nsf/6799165D2FEE3FA94825755E0033E532/A7EB5CAAC88A7498482575EF001F1EAE/$FILE/CAP_584_c_b5.pdf

http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/finanical-infrastructure/infrastructure/retail-payment-initiatives/Explanatory_note_on_licensing_for_SVF.pdf

http://startupbeat.hkej.com/？ p=23240

11.《储值支付工具发牌制度摘要说明》；6,18,19页

12. 同上；16,18页